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本報記者 蘇向杲 楊潔

據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)1月6日消息，為進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經(jīng)濟，中國銀保監(jiān)會對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》等信貸管理制度（簡稱“三個辦法一個指引”）進行了修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務管理規(guī)定（征求意見稿）》（簡稱“三個辦法一個規(guī)定”），并向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2023年2月6日。

冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報》記者表示，“三個辦法一個指引”可以說是商業(yè)銀行貸款業(yè)務綱領性文件，歷經(jīng)10余年的快速發(fā)展，原有的一些監(jiān)管規(guī)定存在一定的局限性和滯后性，需要重新調(diào)整及修訂。

修訂的重點內(nèi)容包括：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求。二是進一步明確受托支付標準，適度調(diào)整受托支付時限，增加緊急用款相關規(guī)定，提升受托支付的靈活性。三是合理調(diào)整貸款業(yè)務辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。四是優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關內(nèi)容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結構。六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

在貸款用途范圍和貸款對象方面，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。同時，對于專利權等知識產(chǎn)權研發(fā)項目辦理的貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險，進一步優(yōu)化貸款結構，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

在流動資金貸款測算要求方面，上述負責人表示，考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動性。《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，辦法后附測算方法示例供參考。同時，增加了“貸款人應根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求”的規(guī)定。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，此次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構的訴求，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，例如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場景等，從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進而助力提高金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，防范和化解金融風險。

關鍵詞： 銀保監(jiān)會