增額終身壽險能成為當下熱銷的一款保險產品，主要的原因之一就是在存款、國債等利率不斷下降之下，它仍然可以實現(xiàn)接近3.5%的收益率，并且還是復利率。那么，增額終身壽險的3.5%的復利率，是不是保證的年化收益率呢？

增額終身壽險的收益率是保證的年化收益率嗎？

(資料圖)

壽險需要知道的是，一般說的增額壽險的收益率為3.5%，實際上是達不到3.5%的，都只是比較接近3.5%。也不是所有的增額壽險的收益率都能接近3.5%，并且收益率接近3.5%的增額終身壽險可能也會很快成為歷史，未來的收益率應該會下降。

如今市面上仍然存在的收益率接近3.5%的增額終身壽險，也不能完全保證年化收益率就能接近3.5%，需要有一定條件才行，條件就是必須持有足夠長的時間。比如下面幾款產品：

以上的三款產品都是最高收益率可接近3.5%的增額終身壽險。不過，它們的實際收益率都不是從一開始就能接近3.5%，哪怕是按照四舍五入法則，收益率要接近3.5%，最快的也差不多需要30年，在此之前，實際的年化收益率都是沒有接近3.5%的。

當然，實際的年化收益率需要多久才能接近3.5%，除了跟產品有關外，還跟繳費的方式有關，繳費的期限越短，一般需要的時間也越短。

上方的例子中，如果不是選擇5年交，而是選擇躉交，實際年化收益率能接近3.5%的時間應該會更短。

總之，增額終身壽險的3.5%的復利率，并不是保證能實現(xiàn)的年化收益率。那么，在哪些情況下，有可能實現(xiàn)不了這個收益率呢？

首先，就是提前退保。增額終身壽險的期限是終身的，所以在身故前任何時候退保，都算是提前退保。

當然，并不是任何時候提前退保都實現(xiàn)不了接近3.5%的收益率，還得看是什么時候退的。提前退保能拿回來的錢，就是當時保險產品的現(xiàn)金價值。

所以，只要現(xiàn)金價值的年增長率接近了3.5%，提前退保的收益率也就能接近3.5%了。而在此之前，提前退保的收益率就不能接近3.5%了，甚至還有可能是負收益率。

其次，就是身故或全殘。買增額終身壽險，投保人一旦身故或全殘，就意味著保險合同終止，而在保險合同終止后，后面自然不能再享受收益的增長了。

當然，合同終止后，還是可以拿回來一部分錢的，而且不會少于已交的保費。至于能拿回多少，還是得看是在什么時候身故的。

與退保不同的是，身故或全殘能退回來的錢，并不完全取決于現(xiàn)金價值的多少，還得看身故或全殘保險金的多少。當身故或全殘保險金比現(xiàn)金價值大時，退回的錢就按身故保險金算，只有二者相同時，才按現(xiàn)金價值算。

而增額終身壽險在前期的身故或全殘保險金，通常是高于現(xiàn)金價值的。

因此，在身故或全殘時，收益率能不能接近3.5%，除了要看現(xiàn)金價值是多少外，還得看身故保險金是多少。如果二者中較多的都不能讓收益率接近3.5%，那也就實現(xiàn)不了這個收益率了。

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