圖為部分網(wǎng)貸APP。

“我很想停止這樣的生活，但已經(jīng)無法回頭，我大概算了一筆賬，這些錢我就算每個(gè)月不吃不喝來還貸，還清也需要三四年?！?/p>

(資料圖)

林茹是剛剛畢業(yè)兩年的大學(xué)生，從上大學(xué)開始，她為了過上“令人羨慕的生活”，花唄、360借條、分期樂等網(wǎng)貸平臺(tái)都有她的“足跡”。假期依靠網(wǎng)貸的錢到處旅游，平時(shí)依靠網(wǎng)貸的錢買漂亮衣服和大牌產(chǎn)品?！昂芟硎苣欠N受人關(guān)注的感覺，這也許是我深陷網(wǎng)貸的原因之一?！绷秩阏f，當(dāng)時(shí)自己的生活費(fèi)實(shí)際上每月只有1200元，但這可能只夠購買一條連衣裙。后來，還不上借款的她，只能選擇以貸養(yǎng)貸，開通了更多的平臺(tái)、借了更多的錢。

對(duì)于她來說，每個(gè)月最難熬的日子，莫過于每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的還款日。一旦看到陌生號(hào)碼的來電，她就會(huì)無比焦慮——這些陌生的號(hào)碼對(duì)她而言往往意味著催收、警告，甚至是威脅，一天收到幾十個(gè)都不足為奇。但如今，她仍未能還清貸款，也不敢告訴家里人，“怕他們知道之后承受不住”。

去年，上海市第二中級(jí)人民法院公布了一樁慘案，一位父親不堪重負(fù)親手殺死了自己沉迷網(wǎng)購欠下百萬元債務(wù)的女兒。新聞一出，引發(fā)了諸多討論，網(wǎng)貸的危害也再次暴露在大眾視野中。

與老一輩人不同的是，當(dāng)代年輕人的消費(fèi)觀念正逐漸從“存錢以防萬一”變?yōu)榱恕盎魈斓腻X，享今天的樂”。超前消費(fèi)的風(fēng)氣讓諸多網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，比起銀行等傳統(tǒng)貸款渠道，它們的門檻更低、放款更快、可貸款額度也更高，這些平臺(tái)為超前消費(fèi)提供了便利，但也讓網(wǎng)貸與這屆年輕人“糾纏不清”。

網(wǎng)貸的理由

與林茹一樣，劉劉選擇網(wǎng)貸的原因也是消費(fèi)。

早些年，還在讀大學(xué)的劉劉對(duì)新潮電子產(chǎn)品很感興趣，那時(shí)候各類分期平臺(tái)非常多，為了能夠第一時(shí)間用上最新款的手機(jī)，她選擇了其中一個(gè)平臺(tái)。

隨后，她又相繼購買了一些高價(jià)電子產(chǎn)品——相機(jī)、耳機(jī)、筆記本電腦。不過，她并未深陷其中，每個(gè)月省下一部分零花錢，再加上自己勤工儉學(xué)，這些分期平臺(tái)的債務(wù)并未給她造成嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

工作之后，她還是延續(xù)了以前的消費(fèi)習(xí)慣，一旦出現(xiàn)需要購買大件物品而手頭資金不充裕的情況下，她仍舊會(huì)選擇網(wǎng)貸。

“3年前想要買輛車，當(dāng)時(shí)差兩萬元多，正好又在微信上看到一款網(wǎng)貸產(chǎn)品，就想著要不從這里借點(diǎn)?！眲⒏嬖V記者，她可能是網(wǎng)貸者中較為理智的那一批，首次借錢后差不多兩三個(gè)月就還清了?！跋噍^于銀行貸款，我覺得網(wǎng)貸更方便，也不愿意開口找別人借錢，在自己拎得清的情況下，好像沒什么麻煩。”之后，她每次缺錢都會(huì)從中借點(diǎn)，然后過幾個(gè)月還清，以前在這個(gè)平臺(tái)才4萬多元額度，現(xiàn)在都有七八萬元了。

在微博，#還在網(wǎng)貸的去看看戒社#這個(gè)話題瀏覽量已達(dá)8310.7萬，其中不乏觸目驚心的例子，能夠像劉劉這樣及時(shí)上岸的幾乎見不到，大多數(shù)人都和林茹一樣，以貸養(yǎng)貸，痛苦不堪。

除了滿足自己的消費(fèi)欲望，還有一部分人是陷入了電信詐騙的漩渦，趙亞就是其中之一。

前些年，趙亞獨(dú)自一人出來打拼，照她的話來說，自己一直不是一個(gè)喜歡提前消費(fèi)的人，工作幾年后她貸款買了車，日子過得也算安穩(wěn)，但之后工作和感情的不順讓她選擇回老家創(chuàng)業(yè)，于是決定把車賣掉以做資本。她把車掛到了“閑魚”上，但和她聊的人幾乎都是二手車商，“這時(shí)候有個(gè)自稱是某證券公司高管的人添加了我的聯(lián)系方式，還以老鄉(xiāng)的名義各種套近乎。”趙亞說，她想把車賣個(gè)好價(jià)錢，于是在之后長達(dá)一個(gè)半月的時(shí)間里，慢慢對(duì)這個(gè)所謂的高管產(chǎn)生了信任。“后來這個(gè)高管讓我跟著他投資賺錢，我都沒發(fā)現(xiàn)什么不對(duì)勁，甚至小投了一筆獲得了不錯(cuò)的收入?！钡w亞沒想到，前方等著她的是詐騙的深淵。

“高管”一直勸趙亞再多投入一點(diǎn)，還引導(dǎo)他去借錢投資。在這期間，趙亞頻繁收到各類網(wǎng)貸平臺(tái)的電話短信，抱著僥幸心理，她從這些發(fā)短信打電話的平臺(tái)中挑選了一個(gè)，借了五萬元，直到發(fā)現(xiàn)那個(gè)平臺(tái)無法提現(xiàn)，她才猛然意識(shí)到自己被騙了。事后，趙亞報(bào)了警，但自己從網(wǎng)貸平臺(tái)的借款仍舊需每個(gè)月還款。

除此之外，也有自己身邊的親人因?yàn)閰⑴c網(wǎng)賭從而借了網(wǎng)貸，導(dǎo)致全家上下一起還債的例子。

丫丫的表弟在他人眼中一直是乖巧帥氣的孩子，不知道從何時(shí)開始，他沉迷于網(wǎng)絡(luò)賭博，瞞著家里人借了很多網(wǎng)貸，直到有一天，丫丫的老公接到了催收電話，這才讓丫丫感到不對(duì)勁。

“我覺得還是有必要和家里人商量一下，就想讓表弟和我們說實(shí)話，但他就是不肯老實(shí)交代，拆東墻補(bǔ)西墻，家里的親戚也被他借了個(gè)遍?！毖狙菊f，小時(shí)候，表弟就是一個(gè)好面子的人，吃穿用度都必須是最好的，盡管之前消費(fèi)一直刷信用卡，但家里人覺得也能接受。

“可這次不一樣，幾個(gè)親戚一合計(jì)，預(yù)估他在外大概借了二三百萬元?！毖狙菊f，一旦沾染上賭博的惡習(xí)，嘴里便一句實(shí)話也沒有了，表弟的爸爸媽媽一旦存下一點(diǎn)錢，就幫他還掉，還準(zhǔn)備把家里的房子賣掉還債?！澳敲炊噱X，也不知道究竟什么時(shí)候才能還清，簡直讓一大家子都不得安寧”。

此外，他們中還有借貸創(chuàng)業(yè)卻失敗的失意青年，交不上房租選擇網(wǎng)貸的打工人，為男友借款的“戀愛腦”……但更多年輕人，或許一開始只是為了不讓父母擔(dān)心、為了一件漂亮的衣服，最終被“網(wǎng)”在網(wǎng)貸里。

糾纏不清的網(wǎng)貸

專門研究貸款的機(jī)構(gòu) Debthamme曾在美國進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)近32%的人無法償還先買后付服務(wù)的小額貸款，一部分人甚至要從水電、房租費(fèi)用中扣除費(fèi)用抵扣，影響到了日常生活。

此外，尼爾森市場研究公司此前發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在3000余名被調(diào)查的18歲至29歲的人群中，信貸產(chǎn)品滲透率為86.6%，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的比例達(dá)61%。

可見，網(wǎng)貸正和這屆年輕人糾纏不清。

每個(gè)月的催收電話都會(huì)讓林茹煩躁不安，她生怕催收電話打到父母那里去，讓他們知道自己這個(gè)難以啟齒的秘密?！懊看胃改复螂娫捒偸呛荜P(guān)心我，問我在深圳打拼錢夠不夠花，現(xiàn)在這樣，感覺很對(duì)不起他們，現(xiàn)在幾乎每天都要依靠藥物才能入睡”。

一旦你打開了網(wǎng)貸平臺(tái)，或者使用過，那么你的信息將不再是秘密。

據(jù)多位受訪者回憶，自己在借貸后經(jīng)常收到類似平臺(tái)的短信和電話，個(gè)個(gè)宣稱自己放款快、門檻低，且額度較高。趙亞告訴記者，每當(dāng)看到這類短信和電話都會(huì)想起自己被騙的錢，十分憤怒，卻又不知道找誰投訴。“在報(bào)案后我想一筆還清，結(jié)果客服卻告知我一筆還清需要支付高額違約金，我只好選擇一期一期繼續(xù)償還?！倍狙竞退募胰藗?，也被這些催收電話騷擾得苦不堪言。

監(jiān)管不斷加強(qiáng)

北京市京師（鄭州）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉兆慶認(rèn)為，某些借貸平臺(tái)利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施“軟暴力”催收，具有傳播快、強(qiáng)度大、危害嚴(yán)重等特點(diǎn)。行為人可以不分時(shí)段、不分對(duì)象不間斷實(shí)施滋擾、威脅等行為，對(duì)當(dāng)事人和親友的人格尊嚴(yán)、生活秩序造成嚴(yán)重?fù)p害，該種催收行為是法律明確禁止的違法行為。

此外，劉兆慶介紹，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)作為中國金融監(jiān)管部門之一，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管起到了至關(guān)重要的作用。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理銀行業(yè)務(wù)，包括監(jiān)管和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)貸平臺(tái)。為了規(guī)范網(wǎng)上貸款市場，我國先后頒布了一系列監(jiān)管政策，如《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等。這些政策明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營規(guī)范、信息披露等方面的要求，對(duì)于保障投資人和借款人的利益發(fā)揮了重要作用。

2022年10月12日，銀保監(jiān)會(huì)近日就網(wǎng)絡(luò)貸款公司監(jiān)管回復(fù)用戶，明確提及全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)，將繼續(xù)完善有關(guān)監(jiān)管制度，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。

2022年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行就網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理在線辦法公開征求意見，意見稿收緊了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，給網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營資格及放貸金額方面作出了嚴(yán)格限制。如網(wǎng)絡(luò)小貸的注冊(cè)資本需要實(shí)繳10個(gè)億，對(duì)個(gè)人的單戶貸款額度不超過30萬元，且不能超過最近三年年均收入的三分之一。

針對(duì)因電信詐騙而產(chǎn)生網(wǎng)貸的受害者，劉兆慶律師建議市民應(yīng)第一時(shí)間撥打110報(bào)警，進(jìn)行緊急止付，隨后到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，切忌通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系自稱可以追回?fù)p失的“維權(quán)追損公司”“網(wǎng)警”等，防止被二次詐騙。因?yàn)殡娦旁p騙的覆蓋范圍廣，一般涉案人數(shù)眾多，涉案金額巨大，很多時(shí)候存在公安機(jī)關(guān)異地取證，這時(shí)需要市民積極配合公安機(jī)關(guān)制作筆錄，盡可能詳細(xì)地向公安機(jī)關(guān)敘述事實(shí)經(jīng)過，并積極提供相關(guān)證據(jù)資料。

“我們還是需要給年輕人多一些金融知識(shí)的教育，養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀，網(wǎng)貸碰不得，深陷漩渦之中，就難以‘上岸’了?！绷秩阏f。

（應(yīng)受訪者要求，文中林茹、劉劉、趙亞、丫丫均為化名）

作者｜《法治周末》記者 楊代媛

來源｜法治日?qǐng)?bào)

編輯｜王芳 張博 劉旭雨

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