隨著保險業(yè)數(shù)字化轉型的深入推進，保險理賠也進入提質(zhì)增效的新階段。

各家險企近期披露的相關數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，理賠速度再次刷新行業(yè)認知，不少險企在小額賠付方面的理賠速度已經(jīng)達到“秒”級。據(jù)披露，某壽險公司最快一筆理賠僅耗時2秒。

對此，中國人民大學財政金融學院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗近日對《華夏時報》等在內(nèi)的媒體記者表示，保險理賠未來也將呈現(xiàn)出線上化、智能化、前置化的發(fā)展趨勢。

【資料圖】

“作為一名保險學者和教育者，我更傾向于保險充分發(fā)揮保險防災減損的功能，也就是防患于未然的功能，”魏麗解釋道，保險理賠的前置化可以讓風險前置，“后續(xù)的理賠也就比較好做了?！?/p>

理賠速度在加快

根據(jù)中國經(jīng)濟金融研究（CSMAR）數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計，我國保險公司賠付金額在2021年已突破1.5萬億元。

“整體來看，我國保險賠款額逐年遞增，”在近日召開的《中國保險理賠服務數(shù)字化發(fā)展報告》（下稱《報告》）發(fā)布會上，魏麗分析表示，“很多人愿意把這個作為保險對于社會的貢獻，即保險業(yè)為社會提供了多少保障。”

保障規(guī)模逐年遞增，這背后離不開險企數(shù)字化變革對理賠服務的提質(zhì)增效。

“很多保險公司開始了從傳統(tǒng)到數(shù)字化的變革?！蔽蝴惤忉尩?，原來保險理賠的很多資料都要求紙質(zhì)版，但現(xiàn)在，很多險種的理賠只需要提交電子版資料，消費者可以直接在保險公司旗下的APP上傳相關材料?！斑@是我們調(diào)研的時候看到的一個變化，保險公司可以更加快速、高效、智能地提供理賠服務了?！?/p>

根據(jù)中國社會科學院金融研究所發(fā)布的《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險理賠服務創(chuàng)新報告》，28家人身險或健康險公司2022年平均線上理賠比例接近90%，其中18家保險公司的線上化率超過90%，最高達99.91%。大部分公司借助自有APP、第三方平臺，讓線上理賠服務變得更便捷和高效。

今年上半年，來自同方全球人壽發(fā)布的2023年理賠年中報告也顯示，該公司賠服務件數(shù)達8420件，累計賠付金額2.7億元，其中，在線理賠申請占比96.9%。

數(shù)字化率的提高，讓保險業(yè)在“賠得多”的同時，還可以“賠得快”。

今年上半年，中國人壽整體賠付時效0.39天，同比提速17%。

在小額賠付方面，不少險企的理賠速度甚至可以達到“秒”級。

根據(jù)披露，泰康在線、中國人壽、太保壽險的小額理賠時效分別為0.24天、0.16天、0.1天，農(nóng)銀人壽、百年人壽的小額理賠時效分別僅為0.04天、0.05天。

來自同方全球人壽的數(shù)據(jù)顯示，2023年4月，該公司小額速賠服務電子發(fā)票申請限額由500元提升至1000元，并在今年上半年為300位客戶實現(xiàn)秒速賠付，最快6秒賠款到賬。

與此同時，人保壽險最快一筆賠付也可以達到6秒到賬，而太平人壽最快一筆理賠僅耗時2秒。

理賠痛點仍然在

雖然“賠得多”了，也“賠得快”了，但保險公司的理賠形象在公眾眼中似乎還不夠好。

“理賠太難了，坑太多！”

“保險理賠就是：這也不賠，那也不賠?！?/p>

“有一種拒賠叫‘莫名其妙’?！?/p>

“世界上最長的路，就是保險公司的套路?！?/p>

……

社交媒體上，對于保險公司理賠服務的“吐槽”從未缺席。

“在理賠額遞增的同時，老百姓對于理賠的期待也是遞增的，這是個趨勢?！蔽蝴惾缡钦f。

社交媒體的“吐槽”也多少反映出，在保險理賠服務方面，消費者體驗依然存在痛點。

《報告》也指出，在用戶方面，由于理賠條款專業(yè)性太強，理賠材料種類繁多，大眾用戶往往很難準確理解，反復提交材料導致申請體驗不佳，引發(fā)的理賠投訴也不在少數(shù)。

“有很多投保人會反饋說，我在填這個單子的時候代理人是怎么跟我說的，”魏麗表示，這種情況可能存在，“說明了保險職業(yè)教育的重要性，作為一個專業(yè)行業(yè)，保險的入職或職業(yè)執(zhí)政的資格是非常必要的?！?/p>

《報告》同時提到，在行業(yè)方面，以往的理賠服務指標偏保險機構內(nèi)部視角，相對籠統(tǒng)和不透明，使得用戶缺乏理賠認知和合理預期。例如，小額賠付的門診險和大額一次性給付的重疾險，在審核復雜度、風控要求和處理時效上完全不同。理賠時，應該提前向用戶告知服務標準，保障用戶知情權的同時建立科學合理的預期。

“保險公司應賠盡賠做得已經(jīng)可以了，但仍然存在著惜賠的現(xiàn)象，”魏麗坦言，“這一點雖然不太明顯，但依然存在?！?/p>

什么才是真正的“好理賠”？

發(fā)布會上，螞蟻保、人保健康、平安健康、陽光財險等15家保險公司共同探討了“好理賠”的可量化指標。

這些指標來自四個方面，一是理賠材料“一次提交成功率”，衡量理賠申請的便利程度；二是理賠材料齊全到結案時效，關乎理賠審核時效的透明化；三是平臺理賠糾紛率，關心對于投保人的應賠盡賠是否落到實處；四是結案滿意度，保證產(chǎn)品和服務的持續(xù)優(yōu)化。

螞蟻保理賠科技負責人方勇表示，這兩年，螞蟻保和合作的保險公司一直在不斷優(yōu)化理賠服務體驗。在上述這四個指標上，旗下的“安心賠”服務也會不斷迭代優(yōu)化。

平安健康保險理賠管理部總經(jīng)理蔡黎明也表示，理賠服務最終是要讓消費者滿意，通過消費者有感知的量化指標，可以讓理賠服務不斷優(yōu)化，也能全方位多角度提升消費者體驗。

魏麗則認為，“在過去，行業(yè)已經(jīng)擁有一套完善的針對保險公司合規(guī)經(jīng)營的衡量指標，但缺乏從消費者角度判斷理賠服務水平的一套客觀的、透明的衡量指標。此次倡議在一定程度上填補了這部分空白，讓‘好理賠’服務有了量化的衡量指標和努力方向。”

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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