上線十周年之際，余額寶于近期公布了成績(jī)單：十年間累計(jì)為用戶賺取收益超3867億元，相當(dāng)于每天為國(guó)人賺了1億元的零花錢。

一天一個(gè)小目標(biāo)，你賺了多少？恐怕現(xiàn)在很多投資者已經(jīng)懶得再去查看收益了。

(資料圖片僅供參考)

數(shù)據(jù)顯示，目前余額寶人均持倉(cāng)金額不到7000元，三線及以下城市的用戶占比達(dá)50%，以當(dāng)下不到2%七日年化收益率來(lái)看，多數(shù)人的收益微乎其微。

收益率跌成“雞肋”

2013年6月13日，余額寶服務(wù)在支付寶App上線，首創(chuàng)了貨幣基金“1元起購(gòu)、隨時(shí)可贖回”的模式，讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)飛入千家萬(wàn)戶，開啟了“寶寶”理財(cái)新紀(jì)元。

上線之初，余額寶“7日年化收益率”基本在5%以上，最高甚至達(dá)到過(guò)6.763%，萬(wàn)份收益高達(dá)1.8元以上。

超高的收益率引發(fā)國(guó)民理財(cái)狂歡。僅上線6天，余額寶用戶數(shù)便突破百萬(wàn)；上線18天，用戶已經(jīng)超過(guò)2012年國(guó)內(nèi)用戶數(shù)最多的前10大貨幣基金的客戶數(shù)總和；2013年底，上線僅有半年的余額寶規(guī)模已達(dá)到1853億元，客戶數(shù)達(dá)到4303萬(wàn)人，創(chuàng)造了貨幣基金歷史上的奇跡。

隨之而來(lái)的“理財(cái)搬家”則讓銀行感到前所未有的危機(jī)。招商銀行的前行長(zhǎng)馬蔚華曾直言，招行最大的威脅來(lái)自馬云，而非其他銀行。

曾幾何時(shí)，銀行“愛(ài)答不理”的中小客戶紛紛將存款匯集至余額寶，由此催生出一家巨無(wú)霸貨幣基金。到2018年3月，余額寶的規(guī)模已達(dá)到16,891.85億元的巔峰，成為擁有7億戶的“國(guó)民理財(cái)神器”。

但是余額寶的收益率卻掉了鏈子，一再突破下限，跌跌不休。2015年下半年，7日年化收益率跌破3%；2016年一度下探至2.3%的低位，隨后回升至4%左右，然后再繼續(xù)下滑，2020年4月跌破2%關(guān)口，年中創(chuàng)下1.3110%的歷史低點(diǎn)，去年8月再次跌到1.3660%。

截至目前，天弘余額寶基金7日年化收益率為1.8780%，萬(wàn)份收益0.5208元，依然處于較低水平。

年輕人不再偏愛(ài)余額寶

馬云曾放言，如果銀行不改變，我們就改變銀行。余額寶的橫空出世，帶來(lái)的鯰魚效應(yīng)，最終確實(shí)讓銀行做出了改變。

在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊下，各大銀行也紛紛推出自家“寶寶”，比如“工商銀行的‘工銀現(xiàn)金寶’”、“中國(guó)銀行的‘活期寶’”、“交通銀行的‘實(shí)時(shí)體現(xiàn)’”。

在余額寶收益率持續(xù)下滑的情況下，銀行的“寶寶”們趁機(jī)反撲?！傲沐X加油站，收益不躺平”“零錢就放活期盈，邊攢邊花隨時(shí)用”“活錢放哪里？日日寶快贖可實(shí)時(shí)到賬”“體驗(yàn)智能金，零錢天天賺”……打開任一家銀行APP，類似的廣告隨處可見(jiàn)。

其中，不少銀行的零錢理財(cái)類收益率比余額寶高出不少，招商銀行的“日日寶”、郵儲(chǔ)銀行的“開薪寶”、中信銀行“零錢+”、平安銀行“靈活寶”等產(chǎn)品7日年化收益率基本上都在2.5%左右。

部分中小銀行在吸儲(chǔ)壓力下，存款利率甚至高達(dá)3%以上。今年5月份，社交平臺(tái)上還掀起了一股江浙滬跨省存款的熱潮，一些年輕人，或肉身攜款，或舟車勞頓，乘坐高鐵到上海存款的行為，獲得了不少人的關(guān)注和熱評(píng)。

市場(chǎng)上再現(xiàn)“理財(cái)搬家”，只不過(guò)這次是從余額寶回流向銀行。截至目前，余額寶貨幣基金規(guī)模已縮水至6,871.71億元。

除了受到銀行“寶寶”們的蠶食外，余額寶還遭受同行“分食”的壓力。比如，騰訊版“余額寶”零錢通已于2018年上線，背靠著龐大的微信流量，對(duì)余額寶的分流十分明顯。

就連做手機(jī)的蘋果都想從中分到一塊“蛋糕”。今年4月17日，蘋果公司官網(wǎng)宣布，與高盛合作的Apple Card高收益儲(chǔ)蓄賬戶于17日上線，目前提供4.15%的年化利率。

關(guān)鍵詞：