繼惠民保成為現(xiàn)象級產(chǎn)品后，普惠保險擴展至家庭財產(chǎn)領(lǐng)域。近日，上海首個城市定制普惠型家庭綜合保險“滬家?！闭缴暇€。

“滬家?！庇扇吮Ｘ旊U、太保產(chǎn)險、太平財險、國壽財險、中銀保險5家保司作為上海財險行業(yè)首批代表共同承保，針對城市居家場景下的各類常見風險，提供涵蓋財產(chǎn)、第三者責任、意外傷害以及生活服務等在內(nèi)的各類風險保障。

(資料圖)

《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年4月以來，重慶、廣東廣州、福建三明、云南昆明、浙江寧波、四川自貢等十余個地區(qū)相繼推出普惠型家財險，價格在59元/年到666元/年不等。

業(yè)內(nèi)預測，隨著我國住房市場進入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對于居住安全的關(guān)注不斷上升，以及各家險企對于非車險業(yè)務的挖掘，家財險市場規(guī)模有望快速提升。

保費低、保額高、保障全

從保障方案來看，“滬家?！狈譃槠栈莅婧统鞘邪?。前者保費89元/年/戶，提供最高120萬元保障；后者保費189元/年/戶，提供最高230萬元保障。

借鑒惠民保的產(chǎn)品設(shè)計，“滬家?！币膊捎谩氨ｋU+服務”的思路。具體來看，家庭財產(chǎn)綜合保障方面，針對房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三類保險標的所遭受的火災、爆炸等意外事故，以及因臺風、暴雨等自然災害造成的損失提供保險保障，同時還附加臨時租房保障、管道破裂保障、室內(nèi)盜搶保障。

第三者責任保障方面，包括因高空墜物，火災、爆炸，管道破裂造成的第三者人身傷害和財產(chǎn)損失。人身意外傷害保障方面，包括公共區(qū)域高空墜物意外、電梯意外、火災爆炸意外、燃氣意外造成的身故或傷殘。生活服務方面，提供上門開鎖、馬桶疏通、日常法律咨詢等服務。

此外，“滬家?！睕]有戶籍限制，可投保人群非常廣泛，只要年滿18周歲均可為自有房屋、租住房屋投保，且支持房東為房客投保，企業(yè)為員工投保。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格在接受《國際金融報》記者采訪時表示，城市定制型普惠家財險類惠民保式共保體運營，同樣主打普惠，具有保費低、保額高、保障全的特點，能夠給消費者提供更全面更優(yōu)惠的風險保障與服務。

“普惠型家財險是一種具有廣泛社會意義的保險產(chǎn)品?！鞭r(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務副院長袁帥指出，它一方面可以擴大家財險市場的規(guī)模，增加保險公司的保費收入；另一方面可以提高新市民的財產(chǎn)保障能力，減少財產(chǎn)損失風險。此外，普惠型家財險還能有效促進保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新升級。

瑞士再保險近期發(fā)布的報告認為，得益于各地政府的有效推廣，普惠型家財險以住房保障需求為根本出發(fā)點，具有保障全面、價格實惠、服務性強等顯著特征。同時，其創(chuàng)新性地與本地維修服務商建立合作，將保險與高頻服務相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個線上線下渠道進行宣傳和推廣等，顯著促進了家財險在市場上的普及，增強了消費者對于新興家財險產(chǎn)品的信任度，有效提升了風險保障和社會治理效率。

推進風險減量服務

一直以來，普惠型家財險的發(fā)展離不開監(jiān)管政策的支持。2022年3月，原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強新市民金融服務工作的通知》明確要求，優(yōu)化新市民安居金融服務；推廣家財險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力。

同年9月，應急管理部等部門在答復全國政協(xié)委員提案時表示，將多方聯(lián)動加強家財險宣傳，提高人民群眾防災減損意識和保險意識，繼續(xù)鼓勵財險公司圍繞新時代家庭財產(chǎn)風險情況變化，創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險保障方案，優(yōu)化保險服務，并通過在部分地區(qū)開展試點和研究的方式，積極推動家財險發(fā)展。

那么，作為又一惠民類保險項目，普惠型家財險能否復刻惠民保的輝煌？

龍格表示，參考惠民保模式，目前已推出的普惠型家財險普遍采用了共保體形式。通過多家公司共同承保、參與推廣，普惠型家財險的參保率相比于過往應該會有明顯提升。此外，一些普惠型家財險還包含整個家庭的意外責任，也增加了對老人和小孩意外險的購買機會。

“不過，普惠型家財險只能個人自付，不能像惠民保那樣通過醫(yī)保賬戶支付。從續(xù)保率來看，相對于健康險產(chǎn)品，老百姓對家財險的認知度和緊迫性不同，其續(xù)保意愿應該會低于惠民保?！彼麖娬{(diào)。

龍格補充指出，在洪澇、臺風等自然災害頻發(fā)下，財險公司可以通過普惠型家財險參與事前管理，幫助防災防損，這與保險的風險減量管理也是相匹配的。

“‘買了保險沒出事覺得虧’這種錯誤認知在多數(shù)老百姓心中仍根深蒂固，這是傳統(tǒng)保險風險等量管理側(cè)重事后經(jīng)濟補償?shù)慕?jīng)營邏輯帶給人們的固有印象?！庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者指出，現(xiàn)代保險功能正從事后補償向事前預防、事中控制風險轉(zhuǎn)變，從風險等量管理向風險減量服務拓展，致力于從總量上降低社會風險的暴露及其成本，為投保人和社會創(chuàng)造價值。

他認為，長期以來，個人家庭財產(chǎn)損失補償存在覆蓋面小、金額低、保障不足的問題。以“滬家?！睘榇淼钠栈菪图邑旊U，風險保障范圍更加廣泛，既能夠保障人、財、物，也可以著手“保險+科技”提供風險減量管理服務，成為解決居民日常生活中急事難事瑣事的“好幫手”。

市場增量待挖掘

家財險是我國財產(chǎn)保險傳統(tǒng)的“老三險”（企財險、車險、家財險）之一，自20世紀80年代恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來開辦至今，但發(fā)展一直不溫不火。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)較發(fā)達國家的家財險普及率均在70%以上，而我國家財險的投保率長期低于10%，在保費市場份額中占比不足1%。2021年和2022年，家財險保費收入在財險行業(yè)整體保費收入中的占比分別為0.72%、0.98%。

對于我國的家財險發(fā)展相對滯后，瑞士再保險分析認為，由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風險能力高，對于自然災害風險暴露較低，因而中國住戶對于風險感知度較低，對于保險產(chǎn)品的認知更為有限，保險深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業(yè)化進展任重而道遠；渠道方面，傳統(tǒng)銷售模式很難實現(xiàn)家財險大的突破；產(chǎn)品方面，同質(zhì)化嚴重，難以滿足多樣化的保障需求。

不過，值得一提的是，受保費規(guī)模低基數(shù)、險企發(fā)力非車險業(yè)務及政策激勵等原因影響，家財險從2022年開始展現(xiàn)出強勁的增長勢頭。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，2022年財產(chǎn)險業(yè)務累計實現(xiàn)原保險保費收入1.27萬億元，同比增長8.92%。在披露的主要細分險種中，家財險全年實現(xiàn)保費收入164億元，同比增長67.22%，是保費增速最快的險種。

展望未來，如何進一步挖掘家財險市場增量？

袁帥指出，要提高家財險產(chǎn)品的吸引力，可以從以下四方面入手：一是要加強產(chǎn)品的定制化設(shè)計，滿足不同客戶的個性化需求；二是要提高產(chǎn)品的服務質(zhì)量，加強售后服務和理賠服務，提高客戶滿意度；三是要加強產(chǎn)品的宣傳和推廣，提高產(chǎn)品的知名度和美譽度，吸引更多客戶購買；四是要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計和銷售模式，提高產(chǎn)品的競爭力和市場占有率。

瑞士再保險認為，未來家財險的著力點應聚焦在產(chǎn)品升級、增值服務和渠道整合三個方面。在產(chǎn)品方面，以客戶為中心，打造差異化產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計風險保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務方面，豐富服務內(nèi)容與體系，提升風險減量工作質(zhì)量，例如拓展增值服務內(nèi)容、引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、簡化理賠流程以及建立服務評估監(jiān)督體系等。在營銷方面，創(chuàng)新營銷方式，推動渠道創(chuàng)新，例如增強消費者住房風險意識培養(yǎng)和產(chǎn)品教育、借助交叉銷售渠道以及加強第三方合作等來推動家財險的普及。

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